ایس بی اے (SBA) - کیا یہ ایک آخری حربہ ہے؟

SBA قرضے: کیا یہ آخری حربہ ہے؟

یہاں کچھ ایسی چیزیں ہیں جن کا زیادہ تر کاروباری مالکان کو تب تک احساس نہیں ہوتا جب تک وہ کاغذاتی کارروائی میں ہفتوں گہرے نہ پھنس جائیں: جب آپ درخواست دیتے ہیں SBA لونتو آپ Small Business Administration میں درخواست نہیں دے رہے ہوتے۔ آپ ایک بینک کو درخواست دے رہے ہوتے ہیں۔ SBA آپ کو چیک نہیں دیتا۔ ایک حصہ لینے والا قرض دہندہ — عام طور پر ایک بینک یا کریڈٹ یونین — قرض دیتا ہے، اور SBA اس کے ایک حصے کی ضمانت دیتا ہے۔ یہ فرق معمولی لگتا ہے۔ یہ ہے نہیں۔ یہی وہ واحد وجہ ہے کہ یہ عمل آخری حربے جیسا محسوس ہوتا ہے۔

ہم ہر روز SBA قرض دہندگان کے ساتھ کام کرتے ہیں، اور ہم آپ کو یہ بتانے والے پہلے شخص ہوں گے کہ جب سب کچھ ٹھیک ہو جائے تو SBA 7(a) پروگرام چھوٹے کاروبار کے لیے ملنے والے سستے ترین اور طویل مدتی سرمائے میں سے کچھ فراہم کرتا ہے۔ ریٹس حقیقی ہیں۔ شرائط حقیقی ہیں۔ لیکن آپ حقیقت میں وہاں تک کیسے پہنچتے ہیں، اس کے طریقہ کار کو سمجھنا ضروری ہے اس سے پہلے کہ آپ اپنی ٹائم لائن کو ان پر داؤ پر لگائیں۔ آپ کر سکتے ہیں ہمارے SBA قرض کے اختیارات تلاش کریں یہ دیکھنے کے لیے کہ ہم اس کے بارے میں کیا طریقہ کار اپناتے ہیں — لیکن پہلے، آئیے اس بات کا جائزہ لیں کہ جب آپ روایتی طریقہ استعمال کرتے ہیں تو درحقیقت کیا ہوتا ہے۔

آپ بینک کو درخواست دے رہے ہیں، SBA کو نہیں

7(a) پروگرام میں — جو اب تک SBA کا سب سے بڑا قرض دینے والا پروگرام ہے — نجی حصہ لینے والے قرض دہندگان قرض دیتے ہیں اور SBA ایک ایسی گارنٹی فراہم کرتا ہے جو اس کے ایک حصے کی پشت پناہی کرتی ہے (عام طور پر $150,000 یا اس سے کم کے قرضوں پر 85% تک، اور اس سے اوپر 75% تک)۔ SBA بیک اسٹاپ ہے، قرض دہندہ نہیں۔ آپ اپنی درخواست، اپنا ٹیکس ریٹرنز، اپنا ذاتی مالی بیان، اور اپنا کاروباری منصوبہ بینک میں جمع کراتے ہیں۔ بینک انڈر رائٹنگ کرتا ہے۔ بینک فیصلہ کرتا ہے۔

یہ ہماری رائے نہیں ہے — یہ پروگرام وفاقی قانون کے تحت اسی طرح تشکیل دیا گیا ہے۔ Congressional Research Service کا SBA 7(a) Loan Guaranty Program کا تجزیہ اسے واضح طور پر بیان کرتا ہے: قرضے حصہ لینے والے قرض دہندگان کے ذریعہ شروع کیے جاتے ہیں، اور SBA کا کردار اس قرض دہندہ کو قرض کے ایک حصے کی واپسی کی ضمانت دینا ہے اگر قرض لینے والا ڈیفالٹ کر جائے۔ گارنٹی قرض دہندہ کے خطرے کو کم کرتی ہے۔ یہ کریڈٹ کے فیصلے کو قرض دہندہ سے دور نہیں کرتی ہے۔

وہ اصول جو مسترد ہونے کا سبب بنتا ہے

اب وہ حصہ جو لوگوں کو حیران کر دیتا ہے۔ SBA کو ایسے کاروبار کے لیے قرض کی ضمانت دینے کی اجازت نہیں ہے جو روایتی ذریعہ سے مناسب شرائط پر موازنہ کریڈٹ حاصل کر سکتا ہو۔ یہ نام نہاد "کریڈٹ کہیں اور" (credit elsewhere) کی ضرورت ہے، اور یہ کوئی رہنما اصول نہیں ہے — یہ پروگرام کو چلانے والے وفاقی ضوابط میں لکھا گیا ہے۔ 13 CFR § 120.101، "کریڈٹ کہیں اور دستیاب نہیں،" SBA صرف ان درخواست دہندگان کو قرض میں مدد فراہم کرتا ہے جن کے لیے مطلوبہ کریڈٹ مناسب شرائط پر دوسری صورت میں دستیاب نہیں ہے۔

اسے دوبارہ پڑھیں۔ SBA گارنٹی کے وجود کی پوری وجہ یہ ہے کہ روایتی کریڈٹ آپ کو مناسب شرائط پر دستیاب نہیں ہے۔ جس کا مطلب ہے، ساختی طور پر، یہ نظام اس بنیاد پر بنایا گیا ہے کہ عام بینک کا راستہ آپ کے لیے کام نہیں کرے گا۔ قرض دہندہ کو اس تعین کی دستاویز کرنی ہوگی — صرف ایک بہتر ریٹ کی خواہش کافی نہیں ہے۔ Government Accountability Office نے نشاندہی کی ہے کہ اس کریڈٹ-کہیں اور کی دستاویزات کا معیار تاریخی طور پر متضاد رہا ہے، جو کہ بالکل وہی وجہ ہے کہ قرض دہندگان اب اس کی اس طرح جانچ پڑتال کرتے ہیں۔

لہذا جب کوئی آپ سے کہتا ہے کہ "بس جا کر SBA قرض لے لو"، تو سمجھیں کہ وہ دراصل کیا کہہ رہے ہیں: جا کر بینک قرض کے لیے درخواست دیں، بینک کو یہ ثابت کرنے دیں کہ روایتی فنانسنگ آپ کو مناسب شرائط پر دستیاب نہیں ہے، اور تب ہی حکومتی بیک اسٹاپ تصویر میں آتا ہے۔ مسترد ہونا — یا کم از کم مناسب روایتی کریڈٹ کی دستاویزی عدم موجودگی — کو پہلے آنا ہوگا۔ یہ پروگرام میں کوئی خامی نہیں ہے۔ یہ تو ڈیزائن ہے۔

پھر فائل SBA کے پاس جاتی ہے — اور آپ انتظار کرتے ہیں

ایک بار جب قرض دہندہ نے فائل کی انڈر رائٹنگ کر لی اور کریڈٹ-کہیں اور کے تعین کی دستاویز کر لی، تو ایک اور متغیر ہوتا ہے: گارنٹی کی منظوری دراصل کون دیتا ہے۔ کچھ قرض دہندگان کے پاس Preferred Lender کا درجہ ہوتا ہے، جو انہیں ایجنسی کی جانب سے SBA قرضوں کو منظور کرنے کا تفویض کردہ اختیار دیتا ہے۔ زیادہ تر کے پاس نہیں ہوتا۔ ان قرضوں کے لیے جو اس تفویض کردہ اختیار کے تحت پروسیس نہیں کیے جاتے، قرض دہندہ گارنٹی کے فیصلے کے لیے آپ کی فائل SBA لون پروسیسنگ سینٹر کو بھیجتا ہے — ایک ایسا مرحلہ جسے Preferred Lenders Program کو چلانے والے ضوابط براہ راست بیان کرتے ہیں۔ وہ آگے پیچھے کا عمل وقت بڑھاتا ہے۔ اکثر دن۔ کبھی کبھی ہفتے۔

یہ وہ جگہ ہے جہاں Hail Mary استعارہ اپنا مقام حاصل کرتا ہے۔ آپ درخواست کو بینک کی طرف اچھالتے ہیں۔ بینک کو یہ ثابت کرنا ہوتا ہے کہ روایتی کھیل کام نہیں کرے گا (کریڈٹ کہیں اور)۔ پھر فائل گارنٹی کے فیصلے کے لیے SBA کے پاس جاتی ہے۔ پھر آپ انتظار کرتے ہیں۔ ان میں سے کچھ بھی تیز نہیں ہے، اور گارنٹی منظور ہونے اور قرض بند ہونے تک کچھ بھی یقینی نہیں ہے۔ ایسے کاروبار کے لیے جس کو اس سہ ماہی میں سرمائے کی ضرورت ہے — اگلی سہ ماہی میں نہیں — یہ ٹائم لائن ایک موقع حاصل کرنے اور اسے ہاتھ سے نکلتے دیکھنے کے درمیان فرق ہو سکتی ہے۔

ڈیٹا اس بارے میں کیا کہتا ہے کہ درحقیقت منظوری کسے ملتی ہے

حقائق کے بارے میں ایماندار ہونا ضروری ہے۔ Federal Reserve کا سالانہ Small Business Credit Survey یہ ٹریک کرتا ہے کہ جب چھوٹے کاروبار سال بہ سال فنانسنگ تلاش کرتے ہیں تو اصل میں کیا ہوتا ہے۔ مستقل طور پر نتیجہ یہ نکلتا ہے کہ درخواست دہندگان کا ایک بڑا حصہ مکمل طور پر منظور نہیں ہوتا ہے — اور جن فرموں کے منظور ہونے کا سب سے زیادہ امکان ہوتا ہے وہ مستحکم، منافع بخش ہوتی ہیں اور چھوٹے بینکوں میں درخواست دے رہی ہوتی ہیں۔ اگر آپ ایک نیا کاروبار ہیں، غیر مساوی آمدنی والا کاروبار ہیں، یا ایسا کاروبار ہیں جو روایتی بینک کے معیار پر پورا نہیں اترتا، تو SBA کا راستہ مارکیٹنگ میں بتائے جانے کے مقابلے میں کہیں زیادہ مشکل ہے۔ یہ اس سے بچنے کی وجہ نہیں ہے۔ یہ آپ کی پوزیشن جاننے کی وجہ ہے اس سے پہلے کہ آپ چھ ہفتے ایک فائل پر صرف کریں۔

ہم پہلے پری کوالیفائی کیوں کرتے ہیں

یہاں ہمارا طریقہ روایتی طریقوں سے مختلف ہے۔ آپ کو ایک بینک کے ساتھ کمٹ کرنے، یہ ثابت کرنے کہ روایتی کریڈٹ آپ کے لیے کام نہیں کرے گا، اور پھر گارنٹی کے فیصلے کا انتظار کرنے کے بجائے، ہم ترتیب کو الٹ دیتے ہیں۔ ہم آپ کو پہلے پری کوالیفائی کرتے ہیں۔ یہ اندازہ لگانے کی ضرورت نہیں کہ آیا آپ منظور ہوں گے یا نہیں، اور نہ ہی اپنی ٹائم لائن کو ایک ہی قرض دہندہ کی مرضی پر چھوڑنا، اور کوئی ابتدائی سخت کریڈٹ انکوائری نہیں — لہذا یہ جاننے میں کہ آپ کہاں کھڑے ہیں، آپ کا کوئی کریڈٹ پل نہیں ہوتا۔

ہمارا میچنگ انجن آپ کی آمدنی، کاروبار میں وقت، صنعت، اور فنڈز کے استعمال کو دیکھتا ہے، اور ان حصہ لینے والے قرض دہندگان کو سامنے لاتا ہے جو آپ کو مسابقتی شرائط پر فنڈ فراہم کرنے کا سب سے زیادہ امکان رکھتے ہیں — چاہے وہ SBA سے تعاون یافتہ آپشن، ایک کاروباری ٹرم لون، ایک ورکنگ کیپیٹل سہولت، یا زیادہ تیز رفتار مرچنٹ کیش ایڈوانس جب رفتار ترجیح ہو۔ آپ کسی بھی چیز کا وعدہ کرنے سے پہلے حقیقی پیشکشیں دیکھتے ہیں۔ پھر آپ فنڈ حاصل کرتے ہیں۔

جب SBA قرض اب بھی معنی رکھتا ہے

یہ SBA مخالف مضمون نہیں ہے۔ ایک مستحکم، منافع بخش کاروبار کے لیے جو انتظار کر سکتا ہے اور بڑی رقم کے لین دین پر کم ترین طویل مدتی شرح چاہتا ہے — کمرشل رئیل اسٹیٹایک حصول، آلات کی بڑی خریداری — ایک SBA 7(a) یا 504 قرض مارکیٹ میں ڈالر کے بدلے بہترین سرمایہ ہو سکتا ہے۔ اربن انسٹی ٹیوٹ کا تجزیہ کہ قرض دہندگان کریڈٹ-کہیں اور کی ضرورت کو کیسے دستاویز کرتے ہیں یہ واضح کرتا ہے کہ پروگرام بالکل وہی کر رہا ہے جس کے لیے اسے ڈیزائن کیا گیا تھا: سرکاری تعاون یافتہ کریڈٹ کو ایسے کاروباروں تک پہنچانا جو روایتی طور پر اسے حاصل کرنے سے قاصر ہیں۔

مسئلہ SBA نہیں ہے۔ مسئلہ اسے پہلا اقدام سمجھنا ہے حالانکہ یہ حقیقت میں ایک بیک سٹاپ (آخری سہارا) ہے — ایک ایسی آخری کوشش جو آپ تب کرتے ہیں جب آپ کو یقین ہو جاتا ہے کہ روایتی راستہ دستیاب نہیں ہے۔ ہم چاہتے ہیں کہ آپ منٹوں میں اپنی پوزیشن جان لیں، اپنے اصل اختیارات دیکھیں، اور پھر فیصلہ کریں کہ آیا SBA کا راستہ وقت کے لحاظ سے مناسب ہے یا ہمارے نیٹ ورک کی کوئی تیز تر پروڈکٹ آپ کو جلد اسی ہدف تک پہنچا سکتی ہے۔

اکثر پوچھے گئے سوالات

کیا آپ براہ راست SBA کو درخواست دیتے ہیں 7(a) لون?

نہیں۔ 7(a) پروگرام میں آپ ایک حصہ لینے والے قرض دہندہ — بینک، کریڈٹ یونین، یا نان پرافٹ لینڈر — کو درخواست دیتے ہیں جو قرض جاری کرتا ہے۔ SBA قرض دہندہ کو قرض کے ایک حصے کی ضمانت دیتا ہے؛ یہ آپ کو براہ راست رقم قرض نہیں دیتا۔ اس کی دستاویزات کانگریشنل ریسرچ سروس کی 7(a) لون گارنٹی پروگرام پر رپورٹ میں موجود ہیں۔

کریڈٹ الزیوہیر (credit elsewhere) کی ضرورت کیا ہے؟

13 CFR § 120.101 کے تحت، SBA صرف ان قرض دہندگان کے لیے قرضوں کی ضمانت دے سکتا ہے جو غیر سرکاری ذرائع سے مناسب شرائط پر مطلوبہ کریڈٹ حاصل نہیں کر سکتے۔ قرض دہندہ کو اس عزم کی دستاویز کرنی ہوگی۔ عملی طور پر، یہ ضمانت اس لیے موجود ہے کیونکہ روایتی کریڈٹ معقول حد تک دستیاب نہیں ہے — یہی وجہ ہے کہ SBA کا راستہ اس بنیاد پر بنایا گیا ہے کہ عام بینک کا راستہ سودے کو مکمل نہیں کر پائے گا۔

SBA لون میں اصل میں کتنا وقت لگتا ہے؟

یہ بہت مختلف ہوتا ہے۔ اگر آپ کسی ایسے ترجیحی قرض دہندہ (Preferred Lender) کے ساتھ کام کر رہے ہیں جس کے پاس تفویض کردہ اختیار ہے، تو ٹائم لائن کم ہو سکتی ہے۔ اگر آپ کی فائل کو ضمانت کے فیصلے کے لیے SBA لون پروسیسنگ سینٹر جانا پڑے، تو یہ قرض دہندہ کے اپنے وقت کے علاوہ کچھ دن سے ہفتوں کا اضافہ کر دیتا ہے۔ انڈر رائٹنگحقیقت پسندانہ طور پر، ایک معیاری 7(a) لون کے لیے درخواست سے لے کر کلوزنگ تک کئی ہفتوں سے لے کر کچھ مہینوں کا منصوبہ بنائیں۔

Let's Syndicate کس طرح مختلف ہے؟

ہم سب سے پہلے آپ کو پری-کوالیفائی (pre-qualify) کرتے ہیں — جس میں بغیر ہارڈ کریڈٹ چیک کے کوئی ذمہ داری نہیں ہے — تاکہ آپ کسی راستے کا انتخاب کرنے سے پہلے اپنی پوزیشن جان سکیں۔ پھر ہمارا میچنگ انجن ان حصہ لینے والے قرض دہندگان کو سامنے لاتا ہے جن کے آپ کو فنڈ دینے کا سب سے زیادہ امکان ہوتا ہے، جس میں SBA-تعاون یافتہ اختیارات اور تیز تر متبادل مصنوعات شامل ہیں۔ آپ حقیقی پیشکشوں کا موازنہ کرتے ہیں، اور پھر فنڈ حاصل کرتے ہیں۔ زیادہ تر مصنوعات کے لیے پری-کوالیفائی کرنے میں منٹ اور فنڈ حاصل کرنے میں دن لگتے ہیں۔