SBA - Uma cartada final?

Empréstimos SBA: Uma última tentativa desesperada?

Aqui está algo que a maioria dos proprietários de empresas n%e3o percebe at%e9 estar semanas imersos em papelada: quando voc%ea solicita um empréstimo da SBA, voc%ea n%e3o est%e1 solicitando %e0 Small Business Administration. Voc%ea est%e1 solicitando a um banco. A SBA n%e3o lhe entrega um cheque. Um credor participante %97 geralmente um banco ou cooperativa de cr%e9dito %97 faz o empr%e9stimo, e a SBA garante uma parte dele. Essa distin%e7%e3o parece menor. N%e3o %e9. %c9 a raz%e3o pela qual o processo parece uma %faltima tentativa desesperada.

Trabalhamos com credores da SBA todos os dias, e seremos os primeiros a lhe dizer que o programa SBA 7(a) produz alguns dos capitais mais baratos e de longo prazo que uma pequena empresa pode obter quando tudo se alinha. As taxas s%e3o reais. Os termos s%e3o reais. Mas a mec%e2nica de como voc%ea realmente chega l%e1 vale a pena entender antes de apostar seu cronograma neles. Voc%ea pode explorar nossas op%e7%f5es de empr%e9stimo SBA para ver como abordamos isso %97 mas primeiro, vamos percorrer o que realmente acontece quando voc%ea solicita da maneira tradicional.

Voc%ea est%e1 solicitando a um banco, n%e3o %e0 SBA

No programa 7(a) %97 de longe o maior programa de empr%e9stimos da SBA %97 credores participantes privados fazem o empr%e9stimo e a SBA fornece uma garantia que cobre uma parte dele (geralmente at%e9 85% de empr%e9stimos de US$ 150.000 ou menos, e at%e9 75% acima disso). A SBA %e9 o suporte, n%e3o o credor. Voc%ea envia sua solicita%e7%e3o, seu imposto de renda, sua declara%e7%e3o financeira pessoal e seu plano de negócios para o banco. O banco subscreve. O banco decide.

Essa n%e3o %e9 nossa opini%e3o %97 %e9 como o programa %e9 estruturado sob a lei federal. A an%e1lise do Congressional Research Service sobre o Programa de Garantia de Empr%e9stimos SBA 7(a) apresenta isso claramente: os empr%e9stimos s%e3o originados por credores participantes, e o papel da SBA %e9 garantir o reembolso de uma parte do empr%e9stimo a esse credor caso o mutu%e1rio n%e3o pague. A garantia reduz o risco do credor. Ela n%e3o retira a decis%e3o de cr%e9dito do credor.

A regra que faz a rejei%e7%e3o vir primeiro

Agora a parte que pega as pessoas desprevenidas. A SBA n%e3o tem permiss%e3o para garantir um empr%e9stimo para uma empresa que poderia obter cr%e9dito compar%e1vel em termos razo%e1veis de uma fonte convencional. Este %e9 o chamado requisito de "cr%e9dito em outro lugar", e n%e3o %e9 uma diretriz %97 est%e1 escrito nos regulamentos federais que regem o programa. Sob 13 CFR %a7 120.101, "Cr%e9dito n%e3o dispon%edvel em outro lugar," a SBA fornece assist%eancia de empr%e9stimo apenas a solicitantes para os quais o cr%e9dito desejado n%e3o est%e1 dispon%edvel de outra forma em termos razo%e1veis.

Leia isso novamente. A raz%e3o pela qual a garantia da SBA existe %e9 que o cr%e9dito convencional n%e3o est%e1 dispon%edvel para voc%ea em termos razo%e1veis. O que significa que, estruturalmente, o sistema %e9 constru%eddo na premissa de que o caminho banc%e1rio normal n%e3o funcionar%e1 para voc%ea. O credor tem que documentar essa determina%e7%e3o %97 n%e3o basta apenas querer uma taxa melhor. O Government Accountability Office apontou que a qualidade desta documenta%e7%e3o de cr%e9dito em outro lugar tem sido historicamente inconsistente, o que %e9 exatamente por isso que os credores a examinam da maneira que fazem agora.

Ent%e3o, quando algu%e9m lhe diz para "apenas conseguir um empr%e9stimo SBA", entenda o que eles est%e3o realmente dizendo: v%e1 solicitar um empr%e9stimo banc%e1rio, fa%e7a com que o banco estabele%e7a que o financiamento convencional n%e3o est%e1 dispon%edvel para voc%ea em termos razo%e1veis, e s%f3 ent%e3o o suporte do governo entra em cena. A rejei%e7%e3o %97 ou pelo menos a aus%eancia documentada de cr%e9dito convencional razo%e1vel %97 tem que vir primeiro. Isso n%e3o %e9 uma falha no programa. %c9 o design.

Ent%e3o o arquivo vai para a SBA %97 e voc%ea espera

Uma vez que o credor subscreveu o arquivo e documentou a determina%e7%e3o de cr%e9dito em outro lugar, h%e1 mais uma vari%e1vel: quem realmente aprova a garantia. Alguns credores possuem o status de Credor Preferencial, o que lhes d%e1 autoridade delegada para aprovar empr%e9stimos SBA em nome da ag%eancia. A maioria n%e3o possui. Para empr%e9stimos que n%e3o s%e3o processados sob essa autoridade delegada, o credor envia seu arquivo para um centro de processamento de empr%e9stimos da SBA para a decis%e3o da garantia %97 uma etapa que os regulamentos que regem o Programa de Credores Preferenciais descrevem diretamente. Esse vai e vem aumenta o tempo. Dias, frequentemente. %c0s vezes semanas.

%c9 aqui que a met%e1fora da %faltima tentativa desesperada justifica seu uso. Voc%ea lan%e7a a solicita%e7%e3o para um banco. O banco tem que estabelecer que o caminho convencional n%e3o funcionar%e1 (cr%e9dito em outro lugar). Ent%e3o o arquivo viaja para a SBA para a decis%e3o da garantia. Ent%e3o voc%ea espera. Nada disso %e9 r%e1pido, e nada disso %e9 certo at%e9 que a garantia seja aprovada e o empr%e9stimo seja fechado. Para uma empresa que precisa de capital neste trimestre %97 n%e3o no pr%f3ximo %97 esse cronograma pode ser a diferen%e7a entre aproveitar uma oportunidade e v%ea-la passar.

O que os dados dizem sobre quem realmente %e9 aprovado

Vale a pena ser honesto sobre as probabilidades. A Pesquisa Anual de Cr%e9dito para Pequenas Empresas do Federal Reserve rastreia o que realmente acontece quando pequenas empresas buscam financiamento ano após ano. A conclusão, consistentemente, é que uma parcela significativa de candidatos não é totalmente aprovada — e as empresas com maior probabilidade de serem aprovadas são estabelecidas, lucrativas e que solicitam em bancos menores. Se você é uma empresa mais nova, uma empresa com receita irregular ou uma empresa que não se encaixa no perfil de um banco tradicional, o caminho do SBA é mais íngreme do que o marketing sugere. Isso não é um motivo para evitá-lo. É um motivo para conhecer sua situação antes de passar seis semanas em um processo.

Por que nos pré-qualificamos primeiro

É aqui que nossa abordagem diverge da aposta cega. Em vez de pedir que você se comprometa com um banco, documente que o crédito convencional não funcionará para você e, em seguida, aguarde uma decisão de garantia, nós invertemos a ordem. Nós pré-qualificamos você primeiro. Sem adivinhar se você será aprovado, sem apostar seu cronograma no apetite de um único credor, e nenhuma consulta de crédito inicial rigorosa — então descobrir onde você se encontra não custa uma consulta de crédito.

Nosso mecanismo de correspondência analisa sua receita, tempo de atividade, setor e uso dos fundos, e apresenta os credores participantes com maior probabilidade de financiar você com termos competitivos — seja essa uma opção com garantia do SBA, um empréstimo comercial a prazo, um capital de giro facilidade, ou uma mais rápida adiantamento de dinheiro para comerciantes quando a velocidade é a prioridade. Você vê ofertas reais antes de se comprometer com qualquer coisa. Então você financia.

Quando um empréstimo SBA ainda faz sentido

Este não é um artigo anti-SBA. Para uma empresa estabelecida e lucrativa que pode esperar e que deseja a taxa de longo prazo mais baixa em uma transação de alto valor — imóveis comerciais, uma aquisição, uma compra importante de equipamento — um empréstimo SBA 7(a) ou 504 pode ser o capital de melhor custo-benefício do mercado. A análise do Urban Institute sobre como os credores documentam o requisito de crédito em outro lugar deixa claro que o programa está fazendo exatamente o que foi projetado para fazer: direcionar crédito com garantia do governo para empresas que genuinamente não conseguem obtê-lo de forma convencional.

O problema não é a SBA. O problema é tratá-la como uma primeira opção quando, na verdade, é um recurso de última instância — uma tentativa desesperada que você faz apenas depois de saber que a opção convencional não está disponível. Preferimos que você saiba sua situação em minutos, veja suas opções reais e então decida se o caminho da SBA vale o prazo ou se um produto mais rápido em nossa rede leva você ao mesmo objetivo mais cedo.

Perguntas Frequentes

Você solicita diretamente à SBA um empréstimo 7(a)?

Não. No programa 7(a), você solicita a um credor participante — um banco, cooperativa de crédito ou credor sem fins lucrativos — que origina o empréstimo. A SBA garante uma parte do empréstimo ao credor; ela não empresta o dinheiro diretamente a você. Isso está documentado no relatório do Congressional Research Service sobre o Programa de Garantia de Empréstimos 7(a).

O que é o requisito de 'crédito em outro lugar'?

De acordo com o 13 CFR § 120.101, a SBA só pode garantir empréstimos para tomadores que não conseguem obter o crédito desejado em termos razoáveis de fontes não governamentais. O credor deve documentar essa determinação. Em termos práticos, a garantia existe porque o crédito convencional não está razoavelmente disponível — razão pela qual o caminho da SBA é construído sobre a premissa de que a rota bancária normal não viabilizará o negócio.

Quanto tempo realmente leva um empréstimo da SBA?

Varia muito. Se você estiver trabalhando com um Credor Preferencial que possui autoridade delegada, o cronograma pode ser mais curto. Se o seu arquivo precisar ir para um centro de processamento de empréstimos da SBA para a decisão da garantia, isso adiciona de dias a semanas ao tempo do próprio credor subscrição. Realisticamente, planeje de várias semanas a alguns meses desde a solicitação até o fechamento para um empréstimo 7(a) padrão.

Como a Let's Syndicate é diferente?

Nós fazemos uma pré-qualificação sua primeiro — com opções sem verificação rigorosa de crédito e sem obrigação — para que você saiba sua situação antes de se comprometer com um caminho. Então, nosso motor de correspondência mostra os credores participantes com maior probabilidade de financiar você, entre opções garantidas pela SBA e produtos alternativos mais rápidos. Você compara ofertas reais e, então, obtém o financiamento. Minutos para pré-qualificar, dias para financiar na maioria dos produtos.