자영업자 주택 담보 대출 (Non-QM)

Non-QM(Non-Qualified Mortgage, 비적격 모기지)은 일반적인 기관 보증 대출의 좁은 틀에 소득이 맞지 않는 차입자를 위해 설계된 주택 대출입니다. 자영업자, 독립 계약자, 긱 워커 및 합법적인 세금 공제를 받는 사업자의 경우, 일반 모기지는 종종 인위적인 한도를 생성하여 과세 소득이 실제보다 낮게 보일 수 있습니다. 현금 흐름, 그리고 부채 대비 소득(DTI) 비율은 Fannie Mae 및 Freddie Mac이 의존하는 기준으로, 귀하에게 불리하게 작용합니다. Non-QM 자영업 모기지는 세금 신고서상의 최종 순이익이 아닌 귀하의 은행 계좌를 통해 실제로 흐르는 현금 흐름을 기준으로 자격을 심사하여 이 문제를 해결합니다. 소비자금융보호국(CFPB)의 상환 능력(Ability-to-Repay) 규칙은 대출 기관이 귀하의 상환 능력을 확인하기 위해 충족해야 하는 기준을 정하고 있으며, Non-QM 대출 기관은 W-2나 세금 신고서 대신 대체 소득 증빙을 통해 해당 기준을 충족합니다. 소비자금융보호국의 상환 능력 규칙 은 대출 기관이 귀하의 상환 능력을 검증하기 위해 충족해야 하는 표준을 설정합니다. Non-QM 대출 기관은 W-2나 세금 신고서 제출 방식 대신 대체 소득 증빙 서류를 통해 해당 표준을 충족합니다.

자영업자를 위한 가장 일반적인 Non-QM 구조는 은행 거래 내역서 대출입니다. 세금 신고서와 급여 명세서 대신, 대출 기관은 12개월에서 24개월간의 개인 또는 사업용 은행 거래 내역을 검토하여 자격 소득을 산출합니다. 이때 총 입금액의 일정 비율(경비 비율 또는 현금 흐름 방식)을 사용하거나 연간 손익계산서와 대조합니다. 이는 감가상각, 접대비 및 공제액을 차감하기 전 귀하가 실제로 생활하는 데 사용하는 소득을 반영합니다. Section 179(미국 국세청 세법 제179조) 공제. 자영업자를 위한 IRS 지침에 따르면, 3천만 명이 넘는 미국인이 자영업 소득을 올리고 있으며, 압도적인 다수가 합법적으로 과세 소득을 줄이는 공제를 사용합니다. 일반 모기지는 이 줄어든 수치를 귀하의 진정한 수익 창출 능력으로 간주합니다. Non-QM 심사는 귀하의 은행 활동을 귀하의 진정한 수익 창출 능력으로 간주합니다. 심사 일반 모기지는 그 줄어든 수치를 귀하의 진정한 수익 창출 능력으로 간주합니다. Non-QM 심사는 은행 활동을 귀하의 진정한 수익 창출 능력으로 간주합니다.

Non-QM 자영업 모기지는 생각보다 다양한 부동산 및 거주 유형에 이용 가능합니다: 주거용 주택, 세컨드 홈 및 투자용 부동산입니다. 이는 주택 구매 금융, 금리 및 조건 변경 재융자, 현금 인출 재융자를 지원합니다. 이는 주택을 매각하지 않고 주택 자산 을 운전 자본 사업 자금으로 전환하려는 소유자에게 강력한 도구입니다. 계약 기간은 15~30년이며 고정 금리 및 이자 전용 옵션을 모두 제공합니다. 이자 전용 구조는 사업 재투자가 활발한 시기에 월 납입금을 상당히 낮출 수 있습니다. 계약금은 신용 점수, 부동산 유형 및 특정 Non-QM 프로그램에 따라 일반적으로 10~20% 범위입니다. 기관 심사 및 세금 신고서 검토 과정이 없어 일반적인 45~60일보다 훨씬 빠른 10~25일 내에 대출이 완료됩니다.

Non-QM의 과제는 이것이 전문가 시장이라는 점입니다. 모든 대출 기관이 Non-QM을 제공하는 것은 아니며, 제공하는 대출 기관마다 서로 다른 소득 계산 방식, 경비 비율, 예비비 요건 및 금리표를 갖춘 자체 은행 거래 내역 프로그램으로 운영합니다. 한 Non-QM 대출 기관에서 자격을 인정받은 차입자가 다른 곳에서는 전혀 다른 이유로 1.5% 더 높은 금리를 적용받을 수 있습니다. Let's Syndicate는 귀하의 단일 신청서를 여러 Non-QM 대출 기관에 동시에 전달하여, 한 번의 소프트 신용 조회로 실시간 금리, 조건 및 현금 인출 제안을 비교하고 귀하의 현금 흐름을 실제로 반영하는 제안을 선택할 수 있도록 합니다. 전체 자금 조달 옵션 카탈로그 를 확인하거나 주거용 투자 모기지 수익성 부동산 거래를 위한 저희 상품과 비교해 보십시오.