SBA - 마지막 희망인가?

SBA 융자: 절박한 마지막 수단인가?

대부분의 사업주가 서류 작업에 몇 주를 매달린 후에야 깨닫는 사실이 있습니다. 바로 SBA 대출을 신청할 때, 실제로 신청하는 곳은 중소기업청(SBA)이 아니라는 점입니다. 은행에 신청하는 것이죠. SBA가 직접 수표를 발행하지 않습니다. 보통 은행이나 신용협동조합과 같은 참여 대출 기관이 융자를 실행하고, SBA는 그 일부를 보증합니다. 이 차이가 사소해 보일 수 있지만, 결코 그렇지 않습니다. 이 과정이 마치 절박한 마지막 수단처럼 느껴지는 이유가 바로 여기에 있습니다.

저희는 매일 SBA 대출 기관과 협력하고 있으며, 모든 조건이 잘 맞아떨어질 때 SBA 7(a) 프로그램이 중소기업이 받을 수 있는 가장 저렴하고 장기적인 자본을 제공한다는 점을 누구보다 잘 알고 있습니다. 금리도 실제이며, 조건도 실제입니다. 하지만 자금 조달 일정을 계획하기 전에 실제로 자금을 받기까지의 메커니즘을 이해할 필요가 있습니다. 다음을 통해 SBA 융자 옵션을 탐색 하여 저희의 접근 방식을 확인하실 수 있습니다. 하지만 먼저 전통적인 방식으로 신청할 때 실제로 어떤 일이 벌어지는지 살펴보겠습니다.

당신은 SBA가 아니라 은행에 신청하는 것입니다

SBA의 최대 대출 프로그램인 7(a) 프로그램에서는 민간 참여 대출 기관이 융자를 실행하고 SBA가 그 일부를 보증합니다(보통 15만 달러 이하 대출은 최대 85%, 그 이상의 대출은 최대 75%까지). SBA는 대출 기관이 아니라 안전장치 역할을 합니다. 귀하는 신청서와 세금 신고서귀하의 개인 재무제표, 그리고 사업 계획서 를 은행에 제출합니다. 은행이 심사를 진행하고 은행이 최종 결정을 내립니다.

이는 저희의 의견이 아니라 연방법에 따라 프로그램이 구조화된 방식입니다. 다음 의회조사국의 SBA 7(a) 융자 보증 프로그램 분석 에서도 분명히 밝히고 있듯이, 융자는 참여 대출 기관에 의해 시작되며 SBA의 역할은 차입자가 채무를 불이행할 경우 해당 대출 기관에 융자액의 일부를 상환하도록 보증하는 것입니다. 보증은 대출 기관의 위험을 줄여줄 뿐, 신용 결정 권한을 대출 기관으로부터 가져오지는 않습니다.

거절이 우선되는 규칙

이제 사람들이 당황해하는 부분입니다. SBA는 기존 금융 기관으로부터 합리적인 조건으로 유사한 신용을 얻을 수 있는 기업에는 융자를 보증할 수 없습니다. 이것이 이른바 "다른 곳에서의 신용(credit elsewhere)" 요건이며, 이는 가이드라인이 아니라 해당 프로그램을 관장하는 연방 규정에 명시된 법입니다. 다음 13 CFR § 120.101, "다른 곳에서 신용을 이용할 수 없는 경우," 에 따라 SBA는 원하는 신용을 다른 합리적인 조건으로 이용할 수 없는 신청자에게만 융자 지원을 제공합니다.

다시 한번 읽어보십시오. SBA 보증이 존재하는 근본적인 이유는 일반적인 신용을 합리적인 조건으로 이용할 수 없기 때문입니다. 즉, 구조적으로 이 시스템은 일반적인 은행 대출 방식이 귀하에게는 작동하지 않는다는 전제하에 설계되었습니다. 단순히 더 낮은 금리를 원한다는 것만으로는 충분하지 않으며, 대출 기관은 이를 문서화해야 합니다. 다음 미 회계감사원(GAO)은 지적했습니다 이러한 '다른 곳에서의 신용' 문서화 품질이 역사적으로 일관되지 않았으며, 바로 이 때문에 오늘날 대출 기관들이 이를 까다롭게 검토하는 것입니다.

그러므로 누군가 "그냥 SBA 융자를 받아보라"고 말한다면, 그 말의 진짜 의미를 이해해야 합니다. 먼저 은행 대출을 신청하고, 일반적인 금융을 합리적인 조건으로 이용할 수 없음을 은행이 확인한 후에야 정부의 보증이 개입한다는 뜻입니다. 거절, 혹은 적어도 합리적인 일반 신용의 부재를 문서로 증명하는 일이 우선되어야 합니다. 이것은 프로그램의 결함이 아니라 설계 자체입니다.

그 후 파일이 SBA로 넘어가고, 당신은 기다립니다

대출 기관이 파일 심사를 마치고 '다른 곳에서의 신용' 결정을 문서화하면 한 가지 변수가 남습니다. 바로 누가 실제로 보증을 승인하는가입니다. 일부 대출 기관은 우선 대출 기관(Preferred Lender) 지위를 보유하여 SBA를 대신해 융자를 승인할 권한을 위임받습니다. 하지만 대부분은 그렇지 않습니다. 이러한 위임 권한 하에 처리되지 않는 융자의 경우, 대출 기관은 보증 결정을 위해 귀하의 파일을 SBA 융자 처리 센터로 보냅니다. 다음 우선 대출 기관 프로그램(Preferred Lenders Program)을 관장하는 규정 에서 직접 설명하는 단계입니다. 이 오가는 과정에 시간이 소요됩니다. 종종 며칠, 때로는 몇 주가 걸립니다.

이 대목에서 '절박한 마지막 수단'이라는 은유가 힘을 얻습니다. 귀하는 대출 신청서를 은행으로 던집니다. 은행은 일반적인 대출이 불가능함을 입증해야 합니다(다른 곳에서의 신용). 그다음 파일은 보증 결정을 위해 SBA로 넘어갑니다. 그리고 기다려야 합니다. 이 과정은 빠르지 않으며, 보증이 승인되고 융자가 종료되기 전까지는 아무것도 확정되지 않습니다. 이번 분기에 자본이 필요한 기업에게는 이 일정이 기회를 잡느냐, 아니면 그냥 떠나보내느냐를 결정하는 차이가 될 수 있습니다.

실제 승인 데이터가 말해주는 것

가능성에 대해 솔직해질 필요가 있습니다. 다음 연방준비제도(Federal Reserve)의 연례 중소기업 신용 조사 소기업이 매년 자금 조달을 모색할 때 실제로 어떤 일이 일어나는지 추적합니다. 지속적으로 도출되는 결론은 지원자의 상당수가 완전히 승인받지 못한다는 것이며, 승인 가능성이 가장 높은 기업은 설립된 지 오래되고 수익성이 높으며 소규모 은행에 신청하는 기업이라는 점입니다. 귀하가 신규 기업이거나, 수익이 고르지 않은 기업이거나, 전통적인 은행의 기준에 맞지 않는 기업이라면, SBA 경로는 마케팅에서 제시하는 것보다 훨씬 험난합니다. 그렇다고 이를 포기하라는 의미는 아닙니다. 서류 작업에 6주를 낭비하기 전에 귀하의 상태를 파악해야 한다는 뜻입니다.

우리가 먼저 사전 자격 심사를 하는 이유

우리의 접근 방식이 무모한 시도와 다른 점은 다음과 같습니다. 귀하에게 한 은행에만 전념하도록 요구하고, 기존 신용 대출이 불가능하다는 것을 문서화하게 한 뒤, 보증 결정을 기다리게 하는 대신 우리는 순서를 뒤집었습니다. 우리는 귀하의 자격을 먼저 사전 심사합니다. 승인 여부를 추측할 필요도, 단일 대출 기관의 선호도에 일정 전체를 걸 필요도 없으며, 초기 하드 신용 조회 없음 — 따라서 현재 상태를 확인하기 위해 신용 조회를 할 필요가 없습니다.

당사의 매칭 엔진은 귀하의 수익, 사업 운영 기간, 산업 분야, 자금 사용 목적을 검토하여 경쟁력 있는 조건으로 자금을 지원할 가능성이 가장 높은 참여 대출 기관을 제시합니다. 그 대상이 SBA 지원 옵션, 또는 비즈니스 기간 대출, 또는 운전 자본 시설 자금 대출이든, 혹은 속도가 우선일 때를 대비한 가맹점 현금 서비스 더 빠른 대출이든 상관없습니다. 귀하는 무엇을 확약하기 전에 실제 제안을 확인할 수 있습니다. 그런 다음 자금을 조달하십시오.

SBA 대출이 여전히 합리적인 경우

이 글은 SBA 반대 글이 아닙니다. 기다릴 여유가 있고 대규모 거래에서 장기적으로 가장 낮은 금리를 원하는 설립된 수익성 있는 기업에게는 — 상업용 부동산기업 인수, 주요 장비 구매 등을 위해 SBA 7(a) 또는 504 대출은 시장에서 가장 비용 효율적인 자본이 될 수 있습니다. 이는 대출 기관이 타 기관 대출 불가 요건을 문서화하는 방법에 대한 Urban Institute의 분석 이 프로그램이 원래 의도한 대로 정부 보증 신용을 일반적인 방식으로는 대출을 받기 어려운 기업에 정확히 전달하고 있음을 분명히 합니다.

문제는 SBA가 아닙니다. 문제는 SBA를 첫 번째 선택지로 여기는 것입니다. 사실 이는 일반적인 대출 방식이 불가능하다는 것이 확인된 후에야 고려하는 최후의 수단입니다. 저희는 귀하가 몇 분 안에 자신의 상태를 파악하고 실제 가능한 선택지를 확인한 뒤, SBA 절차가 기다릴 가치가 있는지 혹은 저희 네트워크 내의 더 빠른 상품을 통해 목표를 더 빨리 달성할지 결정하시길 바랍니다.

자주 묻는 질문

SBA에 직접 신청하시나요? 7(a) 대출?

아니요. 7(a) 프로그램에서는 대출을 실행하는 참여 대출 기관(은행, 신용협동조합 또는 비영리 대출 기관)에 신청해야 합니다. SBA는 대출 기관에 대출금의 일부를 보증할 뿐, 귀하에게 직접 돈을 빌려주지는 않습니다. 이는 의회조사국(Congressional Research Service)의 7(a) 대출 보증 프로그램 보고서에 명시되어 있습니다.

'다른 곳에서 신용을 얻을 수 없는(credit elsewhere)' 요건이란 무엇인가요?

13 CFR § 120.101에 따라, SBA는 정부 외 기관으로부터 합리적인 조건으로 필요한 신용을 얻을 수 없는 차입자에게만 대출을 보증할 수 있습니다. 대출 기관은 이러한 판단을 문서로 증명해야 합니다. 실질적으로 이 보증은 일반적인 신용을 합리적으로 이용할 수 없을 때 존재하며, 이것이 바로 SBA 절차가 일반적인 은행 대출로는 거래가 성사되지 않을 것이라는 전제하에 설계된 이유입니다.

SBA 대출은 실제로 얼마나 걸리나요?

경우에 따라 매우 다릅니다. 위임된 권한을 가진 우선 대출 기관(Preferred Lender)과 협력하는 경우 기간이 단축될 수 있습니다. 만약 보증 결정을 위해 귀하의 서류가 SBA 대출 처리 센터로 전달되어야 한다면, 대출 기관 자체의 처리 시간에 며칠에서 몇 주가 추가될 수 있습니다. 심사. 현실적으로 표준 7(a) 대출의 경우 신청부터 마감까지 수 주에서 두 달 정도를 예상하십시오.

Let's Syndicate는 어떻게 다른가요?

저희는 먼저 하드 신용 조회 없는 어떠한 의무 없이 사전 자격 심사를 진행하므로, 경로를 결정하기 전에 귀하의 상태를 파악할 수 있습니다. 그런 다음 저희의 매칭 엔진이 SBA 보증 옵션과 더 빠른 대체 상품 전반에 걸쳐 귀하에게 대출을 승인할 가능성이 가장 높은 참여 대출 기관을 찾아냅니다. 귀하는 실제 제안을 비교한 뒤 자금을 조달받습니다. 대부분의 상품에서 사전 자격 심사는 수 분 내에, 자금 조달은 며칠 내에 완료됩니다.