SBA - क्या यह एक आखिरी कोशिश है?

SBA ऋण: एक अंतिम प्रयास?

यहाँ कुछ ऐसा है जिसे अधिकांश व्यवसाय के मालिक तब तक नहीं समझते जब तक कि वे कागजी कार्रवाई में हफ्तों गहराई तक नहीं चले जाते: जब आप किसी SBA ऋणके लिए आवेदन करते हैं, तो आप Small Business Administration (SBA) में आवेदन नहीं कर रहे होते हैं। आप एक बैंक में आवेदन कर रहे होते हैं। SBA आपको चेक नहीं देता है। एक प्रतिभागी ऋणदाता - आमतौर पर एक बैंक या क्रेडिट यूनियन - ऋण देता है, और SBA उसका एक हिस्सा गारंटी देता है। यह अंतर मामूली लग सकता है। यह है नहीं। यही पूरा कारण है कि यह प्रक्रिया एक अंतिम प्रयास (Hail Mary) जैसी लगती है।

हम हर दिन SBA ऋणदाताओं के साथ काम करते हैं, और हम आपको यह बताने वाले पहले व्यक्ति होंगे कि SBA 7(a) कार्यक्रम कुछ सबसे सस्ते, लंबी अवधि के पूंजी प्रदान करता है जो एक छोटा व्यवसाय प्राप्त कर सकता है जब सब कुछ सही हो जाता है। दरें वास्तविक हैं। शर्तें वास्तविक हैं। लेकिन आप वास्तव में वहां तक कैसे पहुँचते हैं, इसके तंत्र को समझना महत्वपूर्ण है इससे पहले कि आप उन पर अपनी समय-सीमा दांव पर लगाएँ। आप हमारे SBA ऋण विकल्पों का पता लगा सकते हैं यह देखने के लिए कि हम इसे कैसे अपनाते हैं - लेकिन पहले, आइए हम चलें कि जब आप पारंपरिक तरीके से आवेदन करते हैं तो वास्तव में क्या होता है।

आप एक बैंक में आवेदन कर रहे हैं, SBA में नहीं

7(a) कार्यक्रम में - जो अब तक का SBA का सबसे बड़ा ऋण कार्यक्रम है - निजी प्रतिभागी ऋणदाता ऋण देते हैं और SBA एक गारंटी प्रदान करता है जो इसका एक हिस्सा वापस करता है (आमतौर पर $150,000 या उससे कम के ऋण पर 85% तक, और उससे अधिक पर 75% तक)। SBA बैकस्टॉप है, ऋणदाता नहीं। आप अपना आवेदन, अपना टैक्स रिटर्नअपना व्यक्तिगत वित्तीय विवरण, और अपना व्यावसायिक योजना बैंक में जमा करते हैं। बैंक इसे अंडरराइट करता है। बैंक निर्णय लेता है।

यह हमारी राय नहीं है - यह संघीय कानून के तहत कार्यक्रम की संरचना है। Congressional Research Service का SBA 7(a) ऋण गारंटी कार्यक्रम का विश्लेषण इसे स्पष्ट रूप से बताता है: ऋण प्रतिभागी ऋणदाताओं द्वारा उत्पन्न किए जाते हैं, और SBA की भूमिका ऋणदाता को ऋण के एक हिस्से के पुनर्भुगतान की गारंटी देना है यदि उधारकर्ता चूक करता है। गारंटी ऋणदाता के जोखिम को कम करती है। यह क्रेडिट निर्णय को ऋणदाता से दूर नहीं ले जाती है।

वह नियम जो अस्वीकृति को पहले लाता है

अब वह हिस्सा जो लोगों को चौंका देता है। SBA उस व्यवसाय के लिए ऋण की गारंटी देने की अनुमति नहीं है जो पारंपरिक स्रोत से उचित शर्तों पर तुलनीय क्रेडिट प्राप्त कर सकता है। यह तथाकथित "क्रेडिट कहीं और" आवश्यकता है, और यह केवल एक दिशानिर्देश नहीं है - यह कार्यक्रम को नियंत्रित करने वाले संघीय नियमों में लिखा गया है। 13 CFR § 120.101, "क्रेडिट कहीं और उपलब्ध नहीं," SBA केवल उन आवेदकों को ऋण सहायता प्रदान करता है जिनके लिए वांछित क्रेडिट उचित शर्तों पर कहीं और उपलब्ध नहीं है।

इसे फिर से पढ़ें। SBA गारंटी के अस्तित्व का पूरा कारण यह है कि पारंपरिक क्रेडिट आपको उचित शर्तों पर उपलब्ध नहीं है। जिसका अर्थ है, संरचनात्मक रूप से, प्रणाली इस आधार पर बनाई गई है कि सामान्य बैंक का रास्ता आपके लिए काम नहीं करेगा। ऋणदाता को उस निर्धारण का दस्तावेजीकरण करना होगा - केवल बेहतर दर चाहना पर्याप्त नहीं है। Government Accountability Office ने चिह्नित किया है कि इस क्रेडिट-कहीं-और प्रलेखन की गुणवत्ता ऐतिहासिक रूप से असंगत रही है, जो कि ठीक यही कारण है कि ऋणदाता अब इसकी जांच इस तरह से करते हैं।

इसलिए जब कोई आपसे कहता है कि "बस एक SBA ऋण ले लो," तो समझें कि वे वास्तव में क्या कह रहे हैं: बैंक ऋण के लिए आवेदन करें, बैंक को यह स्थापित करने दें कि पारंपरिक वित्तपोषण आपको उचित शर्तों पर उपलब्ध नहीं है, और तभी सरकारी बैकस्टॉप तस्वीर में आता है। अस्वीकृति - या कम से कम उचित पारंपरिक क्रेडिट की प्रलेखित अनुपस्थिति - पहले आनी चाहिए। यह कार्यक्रम में कोई खामी नहीं है। यह इसकी बनावट है।

फिर फाइल SBA के पास जाती है - और आप प्रतीक्षा करते हैं

एक बार जब ऋणदाता ने फाइल को अंडरराइट कर लिया और क्रेडिट-कहीं-और निर्धारण का दस्तावेजीकरण कर लिया, तो एक और चर होता है: गारंटी को वास्तव में कौन अनुमोदित करता है। कुछ ऋणदाता Preferred Lender का दर्जा रखते हैं, जो उन्हें एजेंसी की ओर से SBA ऋणों को अनुमोदित करने का अधिकार देता है। अधिकांश के पास यह नहीं होता है। उन ऋणों के लिए जिन्हें उस प्रतिनिधि अधिकार के तहत संसाधित नहीं किया जाता है, ऋणदाता गारंटी निर्णय के लिए आपकी फाइल को SBA ऋण प्रसंस्करण केंद्र में भेजता है - एक कदम जिसे Preferred Lenders Program को नियंत्रित करने वाले नियम सीधे वर्णित करते हैं। वह आना-जाना समय जोड़ता है। अक्सर दिन। कभी-कभी सप्ताह।

यही वह जगह है जहाँ Hail Mary रूपक अपना महत्व अर्जित करता है। आप आवेदन को बैंक की ओर फेंकते हैं। बैंक को यह स्थापित करना होगा कि पारंपरिक खेल काम नहीं करेगा (क्रेडिट कहीं और)। फिर फाइल गारंटी निर्णय के लिए SBA के पास जाती है। फिर आप प्रतीक्षा करते हैं। इसमें से कुछ भी तेज़ नहीं है, और गारंटी स्वीकृत होने और ऋण बंद होने तक इसमें से कुछ भी निश्चित नहीं है। एक व्यवसाय के लिए जिसे इस तिमाही में पूंजी की आवश्यकता है - अगली तिमाही में नहीं - वह समय सीमा एक अवसर को जब्त करने और उसे हाथ से निकलते देखने के बीच का अंतर हो सकती है।

डेटा क्या कहता है कि वास्तव में किसे स्वीकृति मिलती है

संभावनाओं के बारे में ईमानदार होना उचित है। Federal Reserve का वार्षिक Small Business Credit Survey छोटे व्यवसायों द्वारा हर साल वित्त पोषण की तलाश करने पर वास्तव में क्या होता है, इसे ट्रैक करता है। मुख्य बात यह है कि आवेदकों का एक बड़ा हिस्सा पूरी तरह से स्वीकृत नहीं होता है - और जिन फर्मों के स्वीकृत होने की सबसे अधिक संभावना होती है, वे स्थापित, लाभदायक होती हैं और छोटे बैंकों में आवेदन करती हैं। यदि आप एक नए व्यवसाय हैं, असमान राजस्व वाला व्यवसाय हैं, या ऐसा व्यवसाय हैं जो पारंपरिक बैंक के ढांचे में फिट नहीं बैठता है, तो SBA का रास्ता मार्केटिंग के सुझाव से कहीं अधिक कठिन है। यह इसे छोड़ने का कारण नहीं है। यह छह सप्ताह किसी फ़ाइल पर खर्च करने से पहले अपनी स्थिति जानने का एक कारण है।

हम पहले पूर्व-योग्यता क्यों करते हैं

यहाँ हमारा दृष्टिकोण 'हेल मैरी' (अंतिम प्रयास) से अलग होता है। आपको एक बैंक के प्रति प्रतिबद्ध होने, यह दस्तावेज़ करने कि पारंपरिक क्रेडिट आपके लिए काम नहीं करेगा, और फिर गारंटी निर्णय का इंतज़ार करने के लिए कहने के बजाय, हम क्रम को पलट देते हैं। हम पहले आपकी पूर्व-योग्यता करते हैं। यह अनुमान लगाने की ज़रूरत नहीं है कि आप स्वीकृत होंगे या नहीं, एक ही ऋणदाता की इच्छा पर अपनी समयरेखा को दांव पर लगाने की ज़रूरत नहीं है, और शुरुआत में कोई हार्ड क्रेडिट पूछताछ नहीं — इसलिए यह पता लगाने में कि आप कहाँ खड़े हैं, आपकी क्रेडिट जाँच की कोई लागत नहीं आती।

हमारा मिलान इंजन आपके राजस्व, व्यवसाय में समय, उद्योग और धन के उपयोग को देखता है, और उन सहभागी ऋणदाताओं को सामने लाता है जो आपको प्रतिस्पर्धी शर्तों पर वित्तपोषित करने की सबसे अधिक संभावना रखते हैं — चाहे वह SBA-समर्थित विकल्प, एक व्यावसायिक टर्म लोन, एक कार्यशील पूंजी सुविधा हो, या तेज़ मर्चेंट कैश एडवांस जब गति प्राथमिकता हो। किसी भी चीज़ के लिए प्रतिबद्ध होने से पहले आप वास्तविक ऑफ़र देखते हैं। फिर आप फंड प्राप्त करते हैं।

जब SBA ऋण का अभी भी अर्थ होता है

यह SBA-विरोधी लेख नहीं है। एक स्थापित, लाभदायक व्यवसाय के लिए जो प्रतीक्षा कर सकता है और जो बड़े डॉलर के लेनदेन पर सबसे कम दीर्घकालिक दर चाहता है — वाणिज्यिक अचल संपत्तिएक अधिग्रहण, एक बड़ी उपकरण खरीद — SBA 7(a) या 504 ऋण बाज़ार में डॉलर-के-बदले-डॉलर की सबसे अच्छी पूंजी हो सकता है। अर्बन इंस्टीट्यूट का यह विश्लेषण कि ऋणदाता 'कहीं और क्रेडिट' की आवश्यकता का दस्तावेजीकरण कैसे करते हैं यह स्पष्ट करता है कि कार्यक्रम वही कर रहा है जिसके लिए इसे डिजाइन किया गया था: सरकारी समर्थन वाले क्रेडिट को उन व्यवसायों तक पहुंचाना जो वास्तव में पारंपरिक रूप से इसे प्राप्त नहीं कर सकते हैं।

समस्या SBA नहीं है। समस्या इसे पहला कदम मानने की है, जबकि वास्तव में यह एक बैकस्टॉप है - एक अंतिम प्रयास जिसे आप केवल तब करते हैं जब आप जानते हैं कि पारंपरिक तरीका काम नहीं कर रहा है। हम चाहते हैं कि आप मिनटों में अपनी स्थिति जान लें, अपने वास्तविक विकल्प देखें, और फिर निर्णय लें कि क्या SBA का रास्ता समय सीमा के लायक है या हमारे नेटवर्क में कोई तेज़ उत्पाद आपको उसी लक्ष्य तक जल्दी पहुंचा सकता है।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

क्या आप सीधे SBA में आवेदन करते हैं 7(a) ऋण?

नहीं। 7(a) कार्यक्रम में आप एक सहभागी ऋणदाता - बैंक, क्रेडिट यूनियन, या गैर-लाभकारी ऋणदाता - के पास आवेदन करते हैं, जो ऋण की उत्पत्ति करता है। SBA ऋणदाता को ऋण का एक हिस्सा गारंटी देता है; यह आपको सीधे पैसा उधार नहीं देता है। यह 7(a) ऋण गारंटी कार्यक्रम पर कांग्रेसनल रिसर्च सर्विस की रिपोर्ट में प्रलेखित है।

क्रेडिट एल्सव्हेयर (credit elsewhere) की आवश्यकता क्या है?

13 CFR § 120.101 के तहत, SBA केवल उन उधारकर्ताओं के लिए ऋण का समर्थन कर सकता है जो गैर-सरकारी स्रोतों से उचित शर्तों पर वांछित क्रेडिट प्राप्त नहीं कर सकते हैं। ऋणदाता को उस निर्धारण का दस्तावेजीकरण करना होगा। व्यावहारिक शब्दों में, गारंटी इसलिए मौजूद है क्योंकि पारंपरिक क्रेडिट उचित रूप से उपलब्ध नहीं है - यही कारण है कि SBA का रास्ता इस आधार पर बनाया गया है कि सामान्य बैंक मार्ग सौदे को पूरा नहीं करेगा।

SBA ऋण में वास्तव में कितना समय लगता है?

यह काफी भिन्न होता है। यदि आप किसी ऐसे पसंदीदा ऋणदाता (Preferred Lender) के साथ काम कर रहे हैं जिसके पास प्रत्यायोजित अधिकार हैं, तो समय सीमा कम हो सकती है। यदि आपकी फ़ाइल को गारंटी निर्णय के लिए SBA ऋण प्रसंस्करण केंद्र में जाना पड़ता है, तो यह ऋणदाता के स्वयं के अंडरराइटिंगसमय के अलावा कुछ दिन से लेकर कुछ सप्ताह जोड़ देता है। यथार्थवादी रूप से, मानक 7(a) ऋण के लिए आवेदन से लेकर समापन तक कई सप्ताह से लेकर कुछ महीनों तक की योजना बनाएं।

Let's Syndicate अलग कैसे है?

हम सबसे पहले आपकी पूर्व-योग्यता (pre-qualify) जांचते हैं — बिना हार्ड क्रेडिट चेक और बिना किसी बाध्यता के — ताकि आप किसी रास्ते पर चलने से पहले अपनी स्थिति जान सकें। फिर हमारा मैचिंग इंजन उन सहभागी ऋणदाताओं को सामने लाता है जो आपको वित्तपोषित करने की सबसे अधिक संभावना रखते हैं, जिसमें SBA-समर्थित विकल्प और तेज़ वैकल्पिक उत्पाद शामिल हैं। आप वास्तविक प्रस्तावों की तुलना करते हैं, फिर फंडिंग प्राप्त करते हैं। पूर्व-योग्यता के लिए मिनटों का समय, और अधिकांश उत्पादों के लिए कुछ दिनों में फंडिंग।