وام‌های SBA - آخرین تلاش؟

وام‌های SBA: یک تیر در تاریکی؟

این نکته‌ای است که اکثر صاحبان کسب‌وکار تا زمانی که هفته‌ها درگیر کاغذبازی نشده‌اند متوجه آن نمی‌شوند: وقتی برای یک وام SBAدرخواست می‌دهید، در واقع به اداره کسب‌وکارهای کوچک (SBA) درخواست نمی‌دهید. شما به یک بانک درخواست می‌دهید. SBA به شما چک نمی‌دهد. یک وام‌دهنده مشارکت‌کننده — معمولاً یک بانک یا اتحادیه اعتباری — وام را می‌دهد و SBA بخشی از آن را ضمانت می‌کند. این تمایز ناچیز به نظر می‌رسد، اما نیست. این دقیقاً دلیل اصلی است که این فرآیند شبیه به یک تیر در تاریکی به نظر می‌رسد.

ما هر روز با وام‌دهندگان SBA کار می‌کنیم و اولین کسانی خواهیم بود که به شما می‌گوییم برنامه 7(a) سازمان SBA در صورت جور بودن همه شرایط، یکی از ارزان‌ترین و بلندمدت‌ترین سرمایه‌هایی را تولید می‌کند که یک کسب‌وکار کوچک می‌تواند دریافت کند. نرخ‌ها واقعی هستند. شرایط واقعی هستند. اما مکانیسم چگونگی دستیابی به آن ارزش درک کردن دارد، پیش از آنکه زمان‌بندی خود را روی آن شرط ببندید. شما می‌توانید گزینه‌های وام SBA ما را بررسی کنید تا ببینید ما چگونه به آن نزدیک می‌شویم — اما ابتدا، بیایید آنچه را که در روش سنتی هنگام درخواست رخ می‌دهد، بررسی کنیم.

شما به یک بانک درخواست می‌دهید، نه به SBA

در برنامه 7(a) — که بزرگترین برنامه وام‌دهی SBA است — وام‌دهندگان خصوصی مشارکت‌کننده وام را پرداخت می‌کنند و SBA ضمانتی ارائه می‌دهد که بخشی از آن را پوشش می‌دهد (معمولاً تا 85 درصد برای وام‌های 150,000 دلاری یا کمتر، و تا 75 درصد برای مبالغ بالاتر از آن). SBA پشتیبان است، نه وام‌دهنده. شما درخواست، اظهارنامه‌های مالیاتی، صورت‌های مالی شخصی و طرح کسب‌وکار (Business Plan) خود را به بانک ارائه می‌دهید. بانک آن را ارزیابی می‌کند. بانک تصمیم می‌گیرد.

این نظر ما نیست — این نحوه ساختار برنامه طبق قانون فدرال است. تحلیل «سرویس تحقیقات کنگره» در مورد برنامه ضمانت وام 7(a) سازمان SBA این موضوع را به وضوح بیان می‌کند: وام‌ها توسط وام‌دهندگان مشارکت‌کننده صادر می‌شوند و نقش SBA تضمین بازپرداخت بخشی از وام به آن وام‌دهنده در صورت نکول وام‌گیرنده است. این ضمانت ریسک وام‌دهنده را کاهش می‌دهد. اما تصمیم اعتباری را از وام‌دهنده سلب نمی‌کند.

قانونی که باعث می‌شود رد صلاحیت در اولویت قرار گیرد

حالا بخشی که مردم را غافلگیر می‌کند. سازمان SBA مجاز نیست وامی را برای کسب‌وکاری ضمانت کند که می‌تواند اعتباری مشابه را با شرایط معقول از یک منبع متعارف دریافت کند. این همان شرط «عدم دسترسی به اعتبار در جای دیگر» است و این یک دستورالعمل نیست — بلکه در مقررات فدرال حاکم بر این برنامه نوشته شده است. طبق ماده 120.101 از عنوان 13 قانون مقررات فدرال (CFR)، «اعتبار در جای دیگر موجود نیست،» سازمان SBA تنها به متقاضیانی کمک مالی ارائه می‌دهد که اعتبار مورد نظرشان به شکل دیگری با شرایط معقول در دسترس نیست.

دوباره آن را بخوانید. دلیل اصلی وجود ضمانت SBA این است که اعتبار متعارف با شرایط معقول برای شما در دسترس نیست. این یعنی از نظر ساختاری، سیستم بر این فرض بنا شده که مسیر معمول بانکی برای شما کارساز نخواهد بود. وام‌دهنده باید این وضعیت را مستند کند — صرف اینکه بخواهید نرخ بهتری بگیرید کافی نیست. «دفتر پاسخگویی دولت» اعلام کرده است که کیفیت این مستندات مربوط به عدم دسترسی به اعتبار در جای دیگر به‌طور تاریخی ناسازگار بوده است، و دقیقاً به همین دلیل است که وام‌دهندگان اکنون با دقت زیادی آن را بررسی می‌کنند.

بنابراین وقتی کسی به شما می‌گوید «فقط برو یک وام SBA بگیر»، بفهمید که واقعاً چه می‌گوید: برو برای یک وام بانکی درخواست بده، بگذار بانک ثابت کند که تأمین مالی متعارف با شرایط معقول برای تو در دسترس نیست، و تنها در آن صورت است که پشتیبان دولتی وارد عمل می‌شود. رد درخواست — یا حداقل فقدان مستندِ اعتبار متعارف معقول — باید اول اتفاق بیفتد. این نقص برنامه نیست. این طراحی آن است.

سپس پرونده به سازمان SBA می‌رود — و شما منتظر می‌مانید

هنگامی که وام‌دهنده پرونده را بررسی کرد و عدم دسترسی به اعتبار در جای دیگر را مستند کرد، یک متغیر دیگر وجود دارد: اینکه چه کسی واقعاً ضمانت را تأیید می‌کند. برخی از وام‌دهندگان دارای وضعیت «وام‌دهنده ممتاز» (Preferred Lender) هستند که به آن‌ها اختیار تفویض‌شده برای تأیید وام‌های SBA از طرف سازمان را می‌دهد. اکثر آن‌ها این‌طور نیستند. برای وام‌هایی که تحت آن اختیار تفویض‌شده پردازش نمی‌شوند، وام‌دهنده پرونده شما را برای تصمیم‌گیری در مورد ضمانت به مرکز پردازش وام SBA می‌فرستد — مرحله‌ای که مقررات حاکم بر برنامه وام‌دهندگان ممتاز به‌طور مستقیم توصیف می‌کنند. این رفت و برگشت زمان اضافه می‌کند. اغلب چند روز، گاهی اوقات چند هفته.

اینجاست که استعاره «تیر در تاریکی» معنا پیدا می‌کند. شما درخواست را به سمت بانک پرتاب می‌کنید. بانک باید ثابت کند که روش متعارف کارساز نیست (اعتبار در جای دیگر). سپس پرونده برای تصمیم‌گیری ضمانت به SBA می‌رود. سپس شما منتظر می‌مانید. هیچ‌کدام از این‌ها سریع نیست و هیچ‌کدام تا زمانی که ضمانت تأیید نشود و وام بسته نشود، قطعی نیست. برای کسب‌وکاری که در این سه‌ماهه به سرمایه نیاز دارد — نه سه‌ماهه بعدی — آن زمان‌بندی می‌تواند تفاوت بین بهره‌برداری از یک فرصت و از دست دادن آن باشد.

داده‌ها درباره اینکه چه کسانی واقعاً تأیید می‌شوند چه می‌گویند

ارزشش را دارد که درباره احتمالات صادق باشیم. «بررسی سالانه اعتبار کسب‌وکارهای کوچک» از سوی فدرال رزرو این گزارش بررسی می‌کند که وقتی کسب‌وکارهای کوچک سال به سال به دنبال تأمین مالی هستند، واقعاً چه اتفاقی می‌افتد. نتیجه‌گیری همیشگی این است که بخش قابل‌توجهی از متقاضیان به‌طور کامل تأیید نمی‌شوند، و شرکت‌هایی که بیشترین احتمال تأیید را دارند، کسب‌وکارهای باسابقه و سودآوری هستند که به بانک‌های کوچک‌تر درخواست می‌دهند. اگر کسب‌وکار نوپایی دارید، یا کسب‌وکاری با درآمد نوسانی یا کسب‌وکاری که در چارچوب سنتی بانک‌ها نمی‌گنجد، مسیر SBA دشوارتر از آن چیزی است که در تبلیغات مطرح می‌شود. این دلیلی برای صرف‌نظر کردن نیست؛ بلکه دلیلی است برای اینکه پیش از صرف شش هفته زمان برای تکمیل پرونده، از وضعیت خود آگاه باشید.

چرا ابتدا پیش‌تأیید می‌گیریم

اینجاست که رویکرد ما با روش‌های کورکورانه متفاوت است. به‌جای اینکه از شما بخواهیم به یک بانک متعهد شوید، مستند کنید که اعتبار بانکی متعارف برای شما کارساز نیست و سپس منتظر تصمیم ضمانت بمانید، ما ترتیب را تغییر می‌دهیم. ما ابتدا شما را پیش‌تأیید می‌کنیم. بدون حدس و گمان درباره تأیید شدن، بدون شرط بستن روی زمان‌بندی خود بر اساس تمایل یک وام‌دهنده واحد، و بدون استعلام اولیه اعتبار سخت تا آگاهی از وضعیت فعلی شما، هزینه استعلام اعتبار را به همراه نداشته باشد.

موتور تطبیق ما، درآمد، سابقه فعالیت، صنعت و نحوه استفاده از وجوه شما را بررسی می‌کند و وام‌دهندگان مشارکت‌کننده‌ای را که بیشترین احتمال تأمین مالی شما را با شرایط رقابتی دارند، نمایش می‌دهد، چه این گزینه گزینه با پشتوانه SBA، یک مستند شده است وام تجاری مدت‌دار، یک مستند شده است سرمایه در گردش تسهیلات، یا یک گزینه سریع‌تر پیش‌پرداخت تجاری زمانی که سرعت اولویت اصلی است. شما قبل از هرگونه تعهدی، پیشنهادهای واقعی را می‌بینید. سپس تأمین مالی انجام می‌شود.

چه زمانی وام SBA همچنان منطقی است

این یک مقاله ضد SBA نیست. برای یک کسب‌وکار باسابقه و سودآور که می‌تواند صبر کند و خواهان پایین‌ترین نرخ بلندمدت برای یک تراکنش با مبلغ بالا است، املاک تجاریخرید یک کسب‌وکار، یا خرید تجهیزات عمده، یک وام SBA 7(a) یا 504 می‌تواند بهترین سرمایه به نسبت هر دلار در بازار باشد. این تحلیل مؤسسه شهری درباره نحوه مستندسازی شرط اعتبار در جای دیگر توسط وام‌دهندگان به وضوح نشان می‌دهد که این برنامه دقیقاً همان کاری را انجام می‌دهد که برای آن طراحی شده است: هدایت اعتبار با حمایت دولت به سمت کسب‌وکارهایی که واقعاً نمی‌توانند آن را به روش‌های معمول دریافت کنند.

مشکل SBA نیست. مشکل این است که با آن به عنوان یک اقدام اولیه برخورد شود، در حالی که در واقع یک پشتیبان است؛ تلاشی نهایی که تنها پس از اطمینان از عدم دسترسی به گزینه‌های معمول انجام می‌دهید. ما ترجیح می‌دهیم شما وضعیت خود را در عرض چند دقیقه بدانید، گزینه‌های واقعی خود را ببینید و سپس تصمیم بگیرید که آیا مسیر SBA ارزش صرف زمان را دارد یا اینکه محصول سریع‌تری در شبکه Let's Syndicate شما را زودتر به همان هدف می‌رساند.

سوالات متداول

آیا مستقیماً برای دریافت وام به SBA درخواست می‌دهید؟ وام 7(a)?

خیر. در برنامه 7(a)، شما به یک وام‌دهنده مشارکت‌کننده - یک بانک، اتحادیه اعتباری یا وام‌دهنده غیرانتفاعی - که وام را صادر می‌کند، درخواست می‌دهید. SBA بخشی از وام را برای وام‌دهنده تضمین می‌کند؛ SBA مستقیماً به شما پول قرض نمی‌دهد. این موضوع در گزارش خدمات تحقیقات کنگره درباره برنامه تضمین وام 7(a) مستند شده است.

الزام «اعتبار در جای دیگر» چیست؟

طبق بخش 13 CFR § 120.101، SBA تنها می‌تواند وام‌هایی را برای وام‌گیرندگانی تضمین کند که نمی‌توانند اعتبار مورد نظر را با شرایط معقول از منابع غیردولتی دریافت کنند. وام‌دهنده باید این تصمیم را مستند کند. در عمل، این تضمین به این دلیل وجود دارد که اعتبار معمول به راحتی در دسترس نیست؛ به همین دلیل است که مسیر SBA بر این فرض استوار است که مسیر بانکی عادی معامله را پیش نمی‌برد.

یک وام SBA واقعاً چقدر زمان می‌برد؟

بسیار متغیر است. اگر با یک وام‌دهنده ارجح (Preferred Lender) که دارای اختیار تفویض‌شده است کار می‌کنید، زمان می‌تواند کوتاه‌تر باشد. اگر پرونده شما برای تصمیم‌گیری در مورد تضمین باید به مرکز پردازش وام SBA ارسال شود، این کار روزها تا هفته‌ها به زمان اختصاصی وام‌دهنده اضافه می‌کند تعهدنامه نویسی. واقع‌بینانه، برای یک وام استاندارد 7(a) از زمان درخواست تا بسته شدن قرارداد، چند هفته تا چند ماه زمان در نظر بگیرید.

تفاوت Let's Syndicate در چیست؟

ما ابتدا شما را پیش‌تأیید می‌کنیم - با گزینه‌های بدون بررسی اعتباری سخت و بدون هیچ تعهدی - تا قبل از انتخاب یک مسیر، از وضعیت خود آگاه باشید. سپس موتور تطبیق‌دهنده ما، وام‌دهندگان مشارکت‌کننده‌ای که بیشترین احتمال تأمین مالی شما را دارند، در میان گزینه‌های دارای حمایت SBA و محصولات جایگزین سریع‌تر نمایان می‌کند. شما پیشنهادهای واقعی را مقایسه می‌کنید و سپس تأمین مالی انجام می‌دهید. چند دقیقه برای پیش‌تأیید و چند روز برای تأمین مالی در بیشتر محصولات.