什么是 商户现金预付?
A 商家现金预支 (MCA) 是一种融资产品，由资金方折价购买您未来的部分刷卡收入。MCA 提供商不会提供需要支付利息的贷款，而是预付一笔总额，并通过每日刷卡销售额的百分比来收回款项。这种结构使 MCA 与传统贷款有着根本区别，理解这一区别对于有效利用它们至关重要。
MCA 是企业可用的最快捷的融资选择，资金通常在获批后 4 到 24 小时内到账。它们也最易于获得，即使信用评分低至 500 分且经营时间仅 3 个月的企业也可以申请。这种速度与易用性的结合，使 MCA 成为市场上最受欢迎的替代融资产品之一。
MCA 的运作方式
MCA 的流程专为速度而设计。以下是具体的操作步骤：
- 您提交 MCA 申请，提供基本的企业信息以及 3-6 个月的银行和刷卡处理对账单。
- MCA 提供商会评估您的刷卡收入、平均每日余额和经营时间，而不是您的 信用评分.
- 提供商会以特定的费率提供预付金额（通常为您每月刷卡交易额的 80%–120%） 系数费率 (1.15–1.45).
- 接受后，资金会存入您的账户，通常在 4 到 24 小时内到账。
- 还款自动开始：提供商每天从您的刷卡销售额中收取固定百分比（通常为 10%–20%），直到预付款结清为止。
例如，如果您获得 50,000 美元的预付款，倍率系数为 1.30，那么您的总还款额为 65,000 美元。如果提供商每天收取 15% 的刷卡销售额，且您每天处理 2,000 美元的刷卡交易，则每日扣款为 300 美元。按照该费率，预付款将在大约 217 天（约 7 个月）内还清。
MCA 倍率系数 详解
MCA 的定价以倍率系数表示，即一个十进制乘数（1.10 到 1.49），用于确定您的总还款额。倍率系数不是年利率 (APR)，将其直接与贷款 利率 进行比较可能会产生误导。
| 系数利率 | 预付金额 | 总还款额 | 资本成本 |
|---|---|---|---|
| 1.15 | $25,000 | $28,750 | $3,750 |
| 1.20 | $50,000 | $60,000 | $10,000 |
| 1.25 | $75,000 | $93,750 | $18,750 |
| 1.30 | $100,000 | $130,000 | $30,000 |
| 1.35 | $150,000 | $202,500 | $52,500 |
| 1.45 | $250,000 | $362,500 | $112,500 |
您获得的倍率系数取决于多种因素：您的月度刷卡交易额、经营时间、平均每日银行余额、行业以及整体风险评估。营收能力更强且经营历史更长的企业通常会获得较低的 系数费率（factor rates）.
MCA 还款结构
MCA 提供随您的营收波动而调整的灵活还款方式。主要有两种还款结构：
拆分扣款（基于刷卡）
MCA 提供商通过您的支付处理商直接从您的每日刷卡销售额中收取一定比例。在您刷卡交易较多的日子，您支付的金额更多；在交易较少的日子，您支付的金额更少。这提供了天然的灵活性，使您的还款额与营收保持同步。这是传统的 MCA 还款模式。
ACH 扣款（基于银行账户）
提供商从您的企业银行账户中收取固定的每日或每周 ACH 借记扣款。这种结构类似于 基于收入的融资 ，适用于企业刷卡交易量不大，或者提供商更倾向于固定付款的预测性时。每日扣款金额根据您的平均月度营收计算得出。
MCA 与其他融资产品的对比
| 功能 | MCA | 营收型融资 | 短期贷款 | 信贷额度 |
|---|---|---|---|---|
| 还款方式 | 每日刷卡销售额的百分比 | 固定的每日/每周 ACH 扣款 | 固定日供/周供 | 按已提取余额每月支付 |
| 要求银行卡交易额 | 是 | 不 | 不 | 不 |
| 融资速度 | 4至24小时 | 24至48小时 | 1至3天 | 1-5天 |
| 最低信用评分 | 500 | 550 | 600 | 650 |
| 最低企业经营时间 | 3个月 | 6个月 | 9个月 | 12个月 |
| 定价 | 折算率 1.15-1.45 | 折算率 1.15-1.45 | 年利率 15%-45% | 每月 0.5%-3% |
| 灵活性 | 随银行卡销售额波动 | 固定还款 | 固定还款 | 随用随取 |
何时使用商业现金预付（MCA）
MCA专为满足速度和短期需求而设计。在以下情况下，它们是合适的选择：
- 您需要在24小时内获得资金以应对紧急情况或有时效性的机会。
- 您的企业拥有可观的银行卡交易额（如餐厅、零售、电子商务、美容沙龙等）。
- 您的信用评分 评分 低于680分且遭到传统贷款机构拒绝。
- 您需要5,000美元至500,000美元的营运资金以用于短期目的。
- 您有明确的计划在3-12个月内偿还预付款。
应避免将MCA用于长期融资、弥补持续亏损或购买长寿命资产。如果您已经在为现有的MCA还款而挣扎，也不适合使用MCA——在这种情况下，请考虑 MCA（商业现金预支）合并 。
Let's Syndicate如何帮助您找到合适的MCA
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常见问题解答
MCA是贷款吗？
不是。MCA是一种商业交易，由提供商以折扣价购买您未来的部分银行卡收益。这一区别意味着MCA不受同样 利率 与传统贷款的法规不同。然而，它们会产生必须偿还的财务义务，且总成本通常高于传统贷款。
通过MCA我能获得多少资金？
MCA金额通常在5,000美元至500,000美元之间。您有资格获得的金额主要取决于您的月度刷卡处理量——大多数提供商会预付您月度刷卡销售额的80%至120%。
如果我在还款期间销售额下降会怎样？
通过拆分预扣（基于刷卡的还款），您的每日还款额会自动根据销售额调整——如果销售额下降，您当天的还款额就会减少。这提供了自然的灵活性。对于基于ACH的还款，每日金额是固定的，这可能会带来压力 现金流 在业务淡季期间。
