मौजूदा कर्ज के कारण अस्वीकृत? डेट-सर्विस कवरेज और इसके बारे में क्या करना है

26 अक्टूबर, 2026 को प्रकाशित। वर्णित दरें, श्रेणियाँ और आवश्यकताएँ व्यावसायिक फंडिंग बाज़ार के लिए सामान्य हैं और समय के साथ बदलती रहती हैं; अंतिम शर्तें हमेशा भाग लेने वाले ऋणदाता की समीक्षा पर निर्भर करती हैं। Let's Syndicate एक वाणिज्यिक फंडिंग मार्केटप्लेस है, ऋणदाता नहीं।

बैंक द्वारा ऋण अस्वीकृत होने के बड़े हिस्से का कारण एक एकल गणना है जिसे अधिकांश मालिकों को कभी नहीं दिखाया गया है: ऋण-सेवा कवरेज। बैंक आपके व्यवसाय द्वारा पहले से किए जा रहे प्रत्येक भुगतान को जोड़ता है, उस भुगतान को जोड़ता है जिसे वह जोड़ने वाला होता है, और यह जाँचता है कि क्या आपका परिचालन कैश फ्लो एक कुशन के साथ कुल राशि को अभी भी क्लियर करता है।

यदि वह कुशन गायब है, तो फ़ाइल को अस्वीकार कर दिया जाता है, चाहे राजस्व पूर्ण रूप से कितना भी अच्छा क्यों न दिखे। इसका समाधान रहस्यमय नहीं है, लेकिन यह कड़ी मेहनत से आवेदन करने की तुलना में एक अलग परियोजना है।

अस्वीकृति के पीछे की संख्या

ऋण-सेवा कवरेज आपका परिचालन नकदी प्रवाह है जिसे आपके कुल ऋण भुगतानों से विभाजित किया जाता है। अधिकांश बैंक लगभग 1.25x या उससे बेहतर देखना चाहते हैं: भुगतान के प्रत्येक डॉलर के लिए, $1.25 का नकदी प्रवाह। उस सीमा से नीचे, अनुरोध को ओवरलेवरेज्ड मानकर अस्वीकार कर दिया जाता है, भले ही हर भुगतान वर्तमान हो।

यह सूत्र उन अस्वीकृतियों की व्याख्या करता है जो तर्कहीन लगती हैं। $600,000 प्रति वर्ष करने वाला व्यवसाय एक मामूली टर्म लोन के लिए अस्वीकार किया जा सकता है क्योंकि स्टैक्ड एडवांसेस से दैनिक डेबिट पहले ही मार्जिन का उपभोग कर लेते हैं, और एक और भुगतान कवरेज को सीमा से नीचे गिरा देगा। राजस्व मजबूत है; कवरेज नहीं है।

अपने स्वयं के कवरेज की गणना कैसे करें

• पिछले 12-महीने के परिचालन नकदी प्रवाह से शुरुआत करें: शुद्ध आय प्लस ब्याज, मूल्यह्रास और परिशोधन।
• उसी अवधि के लिए प्रत्येक ऋण भुगतान को जोड़ें: ऋण, पट्टे, अग्रिम, और हर मौजूदा फंडिंग उत्पाद।
• नकदी प्रवाह को भुगतानों से विभाजित करें। 1.0 का अर्थ है कि आप दायित्वों पर ब्रेक-ईवन कर रहे हैं; 1.25 बैंक की कम्फर्ट लाइन है; 1.0 से नीचे का अर्थ है कि नया ऋण गणितीय रूप से असुरक्षित है।
• आवेदन करने से पहले भाजक में प्रस्तावित नया भुगतान शामिल करें, बाद में नहीं।

आवेदन करने से पहले अपने स्वयं के नंबरों पर ऐसा करने से अस्वीकृति एक योजना में बदल जाती है: आप जानते हैं कि या तो आप सीमा क्लियर करते हैं, या पहले कितना दायित्व क्लियर करने की आवश्यकता है।

स्टैक्ड एडवांसेस सब कुछ क्यों बदल देते हैं

मर्चेंट कैश एडवांसेस और राजस्व-आधारित अग्रिम दैनिक डेबिट होते हैं, इसलिए वे क्रूर दर पर ऋण-सेवा क्षमता का उपभोग करते हैं: दैनिक डेबिट होने वाला $30,000 का अग्रिम बैंक की कवरेज गणना में बहुत बड़े पारंपरिक ऋण का भुगतान भार ले सकता है। दो या तीन स्टैक्ड एडवांसेस ऐसे व्यवसाय के कवरेज को मिटा सकते हैं जो शीर्ष पंक्ति पर स्वस्थ दिखता है।

यही कारण है कि समेकन (कंसोलिडेशन) आमतौर पर स्टैकिंग-संबंधित अस्वीकृति के बाद पहला कदम होता है: कई अग्रिमों को एक संरचित टर्म लोन में रोल करने से प्रभावी भुगतान भार कम हो जाता है, कवरेज बहाल हो जाता है, और उस टर्म फाइनेंसिंग की संभावना फिर से खुल जाती है जो आप वास्तव में चाहते थे।

ऋण ले जाने के दौरान फंडिंग प्राप्त करना

राजस्व-आधारित फंडर्स आपके कवरेज अनुपात के बजाय आपके स्टेटमेंट को पढ़ते हैं, इसलिए स्वस्थ जमा और भारी मौजूदा स्थिति वाले व्यवसायों के पास अभी भी वास्तविक विकल्प हैं, जो मौजूदा डेबिट के बाद स्टेटमेंट के आधार पर तय किए जाते हैं।

जानबूझकर किया गया क्रम: जहां स्टैकिंग मौजूद है वहां समेकित करें, महंगी स्थितियों को कम-भुगतान वाली संरचनाओं में पुनर्वित्त करें, और समेकित रिकॉर्ड को बेदाग रखें। कवरेज महीनों के भीतर बहाल हो जाता है, और जो फ़ाइल ओवरलेवरेज्ड थी, वह साल के भीतर बेहतर मूल्य निर्धारण पर फंड योग्य फ़ाइल बन जाती है।

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अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

बैंक किस ऋण-सेवा कवरेज अनुपात की मांग करते हैं?

अधिकांश पारंपरिक ऋणदाता लगभग 1.25x की तलाश में रहते हैं: परिचालन नकदी प्रवाह कुल ऋण भुगतानों से, जिसमें प्रस्तावित नया भुगतान भी शामिल है, लगभग 25 प्रतिशत अधिक होना चाहिए।

जब मेरा व्यावसायिक राजस्व मजबूत है तो मुझे ऋण के लिए अस्वीकार क्यों किया गया?

क्योंकि राजस्व नहीं, कवरेज, वह अंडरराइटिंग सीमा है। यदि मौजूदा भुगतान पहले ही आपके नकदी प्रवाह मार्जिन का उपभोग कर लेते हैं, तो एक और भुगतान बैंक के गणित में शीर्ष-पंक्ति राजस्व की परवाह किए बिना फ़ाइल को ओवरलेवरेज्ड बना देता है।

क्या मुझे मौजूदा अग्रिम होने के बावजूद फंडिंग मिल सकती है?

हाँ। राजस्व-आधारित उत्पाद आपके वर्तमान स्टेटमेंट को अंडरराइट करते हैं और मौजूदा डेबिट के बाद जो बचता है उसके आधार पर ऑफ़र का आकार निर्धारित करते हैं, और स्टैक्ड एडवांसेस को एक संरचित ऋण में समेकित करना अक्सर वह कदम होता है जो उस टर्म फाइनेंसिंग के लिए कवरेज को बहाल करता है जिसे आप चाहते थे।