Qu'est-ce qu'une Avance de fonds pour commerçants?
A avance de fonds sur commerçant (MCA) est un produit de financement où un bailleur de fonds achète une partie de vos futurs revenus de cartes bancaires avec une décote. Au lieu de prêter de l'argent que vous remboursez avec des intérêts, le fournisseur de MCA vous verse une somme forfaitaire initiale et prélève le remboursement via un pourcentage quotidien de vos ventes par carte. Cette structure rend les MCA fondamentalement différents des prêts traditionnels, et comprendre cette différence est essentiel pour les utiliser efficacement.
Les MCA sont l'option de financement la plus rapide disponible pour les entreprises, avec des capitaux souvent déposés dans un délai de 4 à 24 heures après l'approbation. Ils sont également les plus accessibles, étant disponibles pour les entreprises ayant des scores de crédit aussi bas que 500 et seulement 3 mois d'activité. Cette combinaison de rapidité et d'accessibilité a fait des MCA l'un des produits de financement alternatifs les plus populaires sur le marché.
Comment fonctionnent les MCA
Le processus MCA est conçu pour la rapidité. Voici comment il fonctionne étape par étape :
- Vous demandez une MCA en fournissant des informations de base sur votre entreprise ainsi que 3 à 6 mois de relevés bancaires et de traitement des cartes.
- Le fournisseur de MCA évalue vos revenus de cartes, votre solde quotidien moyen et votre ancienneté dans l'activité, et non votre cote de crédit.
- Le fournisseur propose un montant d'avance (généralement 80 % à 120 % de votre volume mensuel de cartes) à un taux de facteur (1.15–1.45).
- Dès acceptation, les fonds sont déposés sur votre compte, souvent dans un délai de 4 à 24 heures.
- Le remboursement commence automatiquement : le fournisseur prélève un pourcentage fixe (généralement 10 % à 20 %) de vos ventes quotidiennes par carte jusqu'à ce que l'avance soit remboursée.
Par exemple, si vous recevez une avance de 50 000 $ avec un taux factoriel de 1,30, votre remboursement total est de 65 000 $. Si le fournisseur prélève 15 % de vos ventes quotidiennes par carte et que vous traitez 2 000 $/jour en cartes, la collecte quotidienne est de 300 $. À ce taux, l'avance serait remboursée en environ 217 jours (environ 7 mois).
Taux factoriels MCA Expliqués
La tarification MCA est exprimée sous forme de taux factoriel, un multiplicateur décimal (1,10 à 1,49) qui détermine votre remboursement total. Les taux factoriels ne sont pas des TAEG, et les comparer directement à un prêt les taux d'intérêt peut être trompeur.
| Taux de factor | Montant de l'avance | Remboursement total | Coût du capital |
|---|---|---|---|
| 1.15 | $25,000 | $28,750 | $3,750 |
| 1.20 | $50,000 | $60,000 | $10,000 |
| 1.25 | $75,000 | $93,750 | $18,750 |
| 1.30 | $100,000 | $130,000 | $30,000 |
| 1.35 | $150,000 | $202,500 | $52,500 |
| 1.45 | $250,000 | $362,500 | $112,500 |
Le taux factoriel que vous recevez dépend de plusieurs éléments : votre volume mensuel de cartes, votre ancienneté, votre solde bancaire quotidien moyen, votre secteur d'activité et l'évaluation globale des risques. Les entreprises ayant des revenus plus solides et un historique d'exploitation plus long reçoivent généralement des taux les taux de facteur.
Structures de remboursement MCA
Les MCA offrent un remboursement flexible qui s'adapte à vos revenus. Il existe deux structures de remboursement principales :
Retenue fractionnée (basée sur les cartes)
Le fournisseur de MCA prélève un pourcentage de vos ventes quotidiennes par carte directement via votre processeur de paiement. Les jours où vous traitez plus de cartes, vous payez plus ; les jours calmes, vous payez moins. Cela offre une flexibilité naturelle : votre remboursement s'adapte à vos revenus. Il s'agit du modèle de remboursement MCA traditionnel.
Retenue ACH (basée sur la banque)
Le fournisseur prélève des débits ACH fixes quotidiens ou hebdomadaires sur votre compte bancaire professionnel. Cette structure est similaire à le financement basé sur les revenus et est utilisée lorsque l'entreprise ne traite pas un volume important de cartes ou lorsque le fournisseur préfère la prévisibilité des paiements fixes. Le montant quotidien est calculé en fonction de vos revenus mensuels moyens.
MCA vs autres produits de financement
| Caractéristique | MCA | Financement basé sur les revenus | Prêt à court terme | Ligne de crédit |
|---|---|---|---|---|
| Remboursement | % des ventes quotidiennes par carte | ACH fixe quotidien/hebdomadaire | Quotidien/hebdomadaire fixe | Mensuel sur solde tiré |
| Volume de cartes requis | Oui | Non | Non | Non |
| Rapidité de financement | 4–24 heures | 24–48 heures | 1–3 jours | 1 à 5 jours |
| Score de crédit minimum | 500 | 550 | 600 | 650 |
| Durée d'activité minimale | 3 mois | 6 mois | 9 mois | 12 mois |
| Tarification | Taux de facteur 1,15–1,45 | Taux de facteur 1,15–1,45 | 15 %–45 % TAEG | 0,5 %–3 %/mois |
| Flexibilité | S'ajuste selon les ventes par carte | Paiements fixes | Paiements fixes | Retirez selon vos besoins |
Quand utiliser une avance de fonds commerçant (MCA) ?
Les MCA sont conçues pour la rapidité et les besoins à court terme. Elles constituent le bon choix lorsque :
- Vous avez besoin de capital sous 24 heures pour une urgence ou une opportunité urgente.
- Votre entreprise traite un volume important de transactions par carte (restaurants, commerce de détail, e-commerce, salons).
- Votre crédit score est inférieur à 680 et les prêteurs traditionnels vous ont refusé.
- Vous avez besoin de 5 000 $ à 500 000 $ en fonds de roulement pour un objectif à court terme.
- Vous avez un plan clair pour rembourser l'avance dans un délai de 3 à 12 mois.
Les MCA doivent être évitées pour le financement à long terme, la couverture de pertes continues ou l'achat d'actifs à longue durée de vie utile. Elles ne sont également pas adaptées si vous avez déjà des difficultés avec des paiements MCA existants — dans ce cas, envisagez consolidation de MCA à la place.
Comment Let's Syndicate vous aide à trouver la bonne MCA
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Foire aux questions
Une MCA est-elle un prêt ?
Non. Une MCA est une transaction commerciale dans laquelle le fournisseur achète une partie de vos futurs revenus de cartes à un taux réduit. Cette distinction signifie que les MCA ne sont pas soumises aux mêmes taux d'intérêt réglementations que les prêts traditionnels. Cependant, ils créent une obligation financière qui doit être remboursée, et le coût total est généralement plus élevé que celui d'un prêt traditionnel.
Combien puis-je obtenir avec une avance de fonds commerçant (MCA) ?
Les montants des MCA varient généralement de 5 000 $ à 500 000 $. Le montant auquel vous êtes éligible dépend principalement de votre volume mensuel de traitement de cartes — la plupart des fournisseurs avancent 80 % à 120 % de vos ventes mensuelles par carte.
Que se passe-t-il si mes ventes chutent pendant le remboursement ?
Avec la retenue fractionnée (remboursement basé sur les cartes), votre paiement quotidien s'ajuste automatiquement à vos ventes — si les ventes chutent, vous payez moins ce jour-là. Cela offre une flexibilité naturelle. Avec le remboursement basé sur les prélèvements ACH, le montant quotidien est fixe, ce qui peut créer des tensions flux de trésorerie pendant les périodes de ralentissement.
Règle de prêt aux petites entreprises (Règlement B)
Conseils réglementaires fédéraux sur les exigences en matière de prêts aux petites entreprises et les normes d'égalité des chances de crédit.
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